Apa itu Pinjaman Uang Keras?

Orang sering bertanya tentang “pinjaman uang keras” dan sebenarnya mereka harus disebut pinjaman uang keras karena akan sulit membayangkan membayar tarif dan biaya yang terkait dengannya.

Pinjaman uang keras adalah pinjaman yang dibuat oleh lembaga non bank (seringkali individu kaya atau kelompok investor) kepada seseorang yang telah menunjukkan kegagalan untuk mengelola keuangan mereka dengan benar sehingga menghasilkan nilai kredit yang sangat rendah (nilai kredit menengah (alias FICO) dari kurang dari 500). Beberapa pemberi pinjaman sekarang bahkan mempertimbangkan peminjam dengan nilai kredit kurang dari 400!

Berikut adalah pro dan kontra:

KELEBIHAN:

1. Peminjam dengan nilai kredit sangat rendah dapat membeli rumah. Ini bisa menjadi hal yang baik atau buruk. Jika mereka siap untuk melakukan perubahan dan membayar hipotek tepat waktu, ini BISA membantu membangun kembali kredit (lebih dalam kontra). Jika mereka tidak melakukan pembayaran tepat waktu, mereka akan kehilangan rumah DAN uang muka BESAR yang diperlukan.

2. Penghematan pajak untuk kepemilikan rumah. Bunga Anda harus dikurangkan dari pajak, bahkan dari pemberi pinjaman uang keras, asalkan memenuhi semua kriteria IRS lainnya. Untuk info lebih lanjut baca Publikasi IRS 936 (Pengurangan Bunga Hipotek Rumah.)

3. Dapat digunakan untuk melunasi kebangkrutan Bab 13 atau hutang besar lainnya jika Anda adalah pemilik rumah. Ini harus menjadi pilihan terakhir dan dianalisis dengan hati-hati karena dapat memperburuk keadaan. Selalu diskusikan masalah hipotek dan keuangan dengan profesional yang berkualifikasi.

4. Dapat diperoleh untuk menghindari penyitaan. Seperti # 3, ini perlu dianalisis dengan bantuan seorang ahli.

KONTRA:

1. Uang Muka BESAR. Pemberi pinjaman Uang Keras biasanya tidak meminjamkan lebih dari 70% dari nilai properti MEREKA yang dinilai. Ini berarti Anda harus memiliki uang muka (atau ekuitas) minimal 30% (beberapa akan naik hingga 80%).

2. HARGA TINGGI & BANYAK BIAYA. Pemberi Pinjaman Uang Keras bukan bank lingkungan lokal https://aplikasipinjamuang.co.id Anda. Mereka benar-benar tidak ingin membantu Anda masuk ke rumah; melainkan mereka mencari pengembalian yang kuat atas investasi mereka. Saat ini, Anda akan membayar di suatu tempat di kisaran 12% untuk tingkat bunga dan setidaknya 4 poin dalam biaya penutupan tambahan. (Satu poin adalah 1% dari jumlah pinjaman yang dibayarkan di muka untuk memastikan pengembalian minimum investor atas uang mereka).

3. TIDAK DAPAT DILAPORAN KE BIRO KREDIT. Pinjaman Anda kemungkinan besar tidak akan dilaporkan ke biro kredit yang berarti membayarnya tidak akan membantu memulihkan kredit Anda dalam pengertian tradisional. Jika Anda berakhir dengan pinjaman uang keras untuk hipotek, saya sarankan menyimpan salinan cek Anda yang dibatalkan (bukan wesel) untuk catatan Anda. Beberapa pemberi pinjaman subprime mungkin menerima ini sebagai bukti pembayaran tepat waktu dan dapat membiayai kembali Anda setelah 6 sampai 12 bulan pembayaran tepat waktu.

4. POTENSI PENYANGKALAN KEMBALI ATAU PENYIMPANAN KEMBALI. Tidak seperti bank, yang tidak suka menyita properti, pemberi pinjaman uang keras menghasilkan uang dengan menyita properti dengan pembayaran tunggakan. Uang muka mereka yang besar memastikan bahwa mereka tidak akan kehilangan uang, jadi jangan gunakan pemberi pinjaman uang keras jika Anda tidak 100% yakin Anda dapat melakukan pembayaran tepat waktu. Tentu saja, perubahan hidup terjadi – orang jatuh sakit, kehilangan pekerjaan, dan bercerai – yang saya katakan adalah jangan masuk ke situasi ketika Anda sudah tahu bahwa Anda tidak dapat melakukan pembayaran kepada pemberi pinjaman uang keras.

Untuk klarifikasi. Pinjaman uang keras BUKAN sama dengan pinjaman sub prime. Pinjaman sub prime adalah pinjaman yang diberikan kepada seseorang dengan nilai kredit rendah, tetapi biasanya di atas 500 dan biasanya membutuhkan lebih sedikit uang muka. Pinjaman sub prime dibuat oleh institusi dan dapat membantu peminjam mengembalikan kredit mereka dengan pembayaran tepat waktu dan seringkali dapat membantu peminjam yang mengalami kebangkrutan, penyitaan, atau krisis keuangan lainnya.